Las nuevas normas de seguridad de Pix entraron en vigor el lunes 2 de enero, introduciendo estándares más estrictos para la detección y el control del fraude. Con la actualización del Mecanismo Especial de Devolución (MED) a su segunda versión, el Banco Central exige ahora a las entidades financieras que rastreen el flujo del dinero a través de múltiples niveles de transacciones, lo que facilita la recuperación de fondos en casos de estafas, fraude o coacción.
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MED
El MED se lanzó originalmente en 2021, un año después de la creación de Pix, con el objetivo de agilizar el reembolso a los clientes perjudicados por estafas o fraudes. Sin embargo, ya en 2022, los bancos y el Banco Central identificaron la necesidad de ampliar el alcance del mecanismo. En su formato original, la devolución de fondos solo podía realizarse desde la cuenta utilizada inicialmente en la transacción fraudulenta. El problema radicaba en que los estafadores solían mover el dinero rápidamente, transfiriéndolo a otras cuentas antes de que se pudiera bloquear la original. Con la actualización, el MED ahora identificará las posibles rutas de los fondos, más allá de la cuenta del primer destinatario. Esta información se compartirá entre las entidades financieras involucradas en las transacciones y permitirá la devolución de fondos en un plazo máximo de 11 días tras la presentación de la reclamación por parte del cliente.
Botón de disputa
Desde el 1 de octubre del año pasado, Pix incluye un botón de disputa, una función integrada en el MED que se puede activar directamente a través de la aplicación bancaria del usuario en casos de fraude, estafa o coacción. Según el Banco Central (BC), el objetivo es simplificar el proceso de impugnación de una transacción de Pix. El procedimiento es totalmente digital y no requiere contactar con un agente de atención al cliente. Esta funcionalidad permite bloquear más rápidamente los fondos en cuentas vinculadas a actividades delictivas, aumentando las probabilidades de que las víctimas recuperen su dinero en un plazo más breve.
¿Cómo solicitar un reembolso de Pix?
Según el Banco Central, para solicitar un reembolso es necesario registrar el reclamo ante su institución financiera dentro de los 80 días siguientes a la fecha en que se realizó la transacción Pix.
- Presenta una queja ante su institución financiera;
- La institución evalúa el caso y, si determina que la transacción involucró un fraude o una estafa, al destinatario de la transferencia Pix se le bloquearán los fondos disponibles en su cuenta;
- El caso se analiza en un plazo máximo de siete días. Si se concluye que no hubo fraude, se desbloquean los fondos. Si se confirma el fraude, se devolverá el dinero en un plazo máximo de 96 horas, ya sea total o parcialmente, según el saldo disponible en la cuenta del estafador.
- Si el reembolso es sólo parcial, el banco del defraudador deberá realizar bloqueos adicionales o devoluciones parciales cada vez que ingresen nuevos fondos a esa cuenta, hasta recuperar el importe total o hasta que transcurran 90 días desde la transacción original.
Análisis:
Las nuevas normas de seguridad de Pix representan una evolución significativa en el enfoque de Brasil para combatir el fraude financiero en los pagos instantáneos. Al exigir a las instituciones que rastreen el flujo de fondos en múltiples transacciones, en lugar de detenerse en la cuenta del primer destinatario, el Banco Central aborda directamente una de las principales debilidades explotadas por las redes criminales. Los esquemas de fraude que involucran a Pix suelen ser rápidos, fragmentados y descentralizados, y la MED actualizada reconoce que la prevención y la recuperación eficaces dependen de la comprensión de estas cadenas transaccionales casi en tiempo real.
Desde un punto de vista operativo, la actualización transfiere parte de la responsabilidad de los bancos individuales a un sistema más integrado de intercambio de información. Esto aumenta la probabilidad de congelar fondos antes de que se blanqueen completamente mediante transferencias sucesivas, pero también impone exigencias a las estructuras de cumplimiento, la calidad de los datos y la coordinación entre instituciones.
